专治白癜风 http://m.39.net/pf/bdfyy/北京治疗白癜风有哪些方法 http://m.39.net/pf/bdfyy/bdfal/百万医疗险因为保费低至几百元，保额却高达百万，杠杆非常高，备受大家喜爱。很多人以为购买了百万医疗险以后，就不用担心生病住院了。但是，最近一个患者进行“缩胃手术”，被好医保拒赔；另一个患者因为“割包皮手术”被拒赔，保险公司给出的理由很相似。
割包皮缩胃，到底该不该赔？
如实告知既往症还会被拒赔
“既往症”人群怎么选保险？
割包皮缩胃，到底该不该赔？关于“割包皮”和“缩胃手术”这类的医疗费用保险公司大多都会拒赔，很多朋友后台留言，如果走诉讼的话，胜率大不大？那么我们就以法院的两个判例来展开，法官的观点对我们来说非常有参考意义。
缩胃手术拒赔？法院这样判！
年11月14日,范女士在支付宝线上购买好医保长期医疗保险产品。年4月6日，范女士因为身体感觉不适，去上海医院就诊，自述“体重进行性增加3年”，被医生诊断为“代谢综合征”，随后住院并进行了缩胃手术治疗。年4月11日，范女士出院，医院出具费用清单，合计共花费.54元。年5月21日，范女士将相关资料上传好医保申请理赔。年5月25日，好医保给出拒赔，拒赔理由：“代谢综合征（进行性体重增加3年）”就诊，属于保单条款责任免除既往症范围，保险公司不承担保险责任。没有办法，范女士只能将保险公司诉至法院；在法庭上，保险公司仍以既往症为由拒赔。法院认为：1、保险公司未能提供范女士在此次病症医院就诊的相应证据，也就不能认定范女士在此医疗之前通过诊断知晓该病症；2、根据保险公司提供的保险条款对既往症的规定，第四条：“本合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓”。而人的体重增减变化，是人体在生长期间的自然变化，作为没有专业病理知识的普通人，只会对体重的增减感觉不便，不会由此确认自身存在病症，因此本案发生的病症不适用该条款。法院判决如下：（图源：法院文书网）也就是说，范女士这次的“缩胃手术”最终获得了理赔金。通过这个案例可以了解到：保险公司如果想以“既往症”来拒赔，需要承担举证责任。举证应该是以既往医疗机构的诊疗记录为准，而不能仅仅依据患者自述“体重进行性增加3年”就可以作为既往症证据。接下来我们再来看另外一个案例。
割包皮，赔不赔？
从保险公司角度，一般割包皮都会拒赔，通常拒赔的理由有：先天畸形不赔、既往症不赔、免责情况不赔。不过，官司一旦打起来，保险公司很大可能也会处于弱势一方。例如在这个判例中，法院一审和二审都认为，保险公司要赔钱。一审法院认为：“在本案中，刘某称保险公司未对相关免责条款进行解释说明，而保险公司未提交充分证据证明已尽到提示及说明义务，因此该免责条款对刘某不发生法律效力。”二审法院依然认为：“保险公司援引免除或者减轻其责任的条款拒绝承担保险赔偿责任或减轻承担保险责任的，应当证明保险事故符合约定的免责或减轻责任情形，并在投保时已就该与对方有重大利害关系的条款向投保人尽到提示及明确说明义务。被保人刘某进行“割包皮手术”实际上属于门诊手术，虽然很多医疗险的保险责任都包含了门诊手术，但割包皮通常会在免责条款的既往症范围中。这个案例对于割包皮免责的争议不大，主要在于保险公司没有有效证据证明在承保时已经向投保人尽到主动说明义务，所以免除责任条款对被保险人不发生法律效力，保险公司需要承担赔付责任。很显然，这两个案例都提到免责条款中的“既往症”，我们买保险就是为了能理赔，所以不得不重视“既往症”带来的隐患。如实告知既往症还会被拒赔？2.1什么是既往症首先我们需要了解既往症，官方定义：指在保险责任生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。大白话可以这么理解，“既往症”就是投保前就已经有的疾病。医疗险条款中既往症的定义，一般有4种：有一些朋友还会问：白化病、先天心脏病、21三体性先天愚型这种先天性疾病是不是也属于既往症范围？首先先天性疾病不在既往症定义的范畴，不过这类遗传性、先天性疾病也会出现在健康保险免责条款中。例如，众安尊享e生百万医疗险和信泰达尔文5号焕新版重疾险的免责条款中，明确规定遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常不赔。（众安尊享e生的免责条款）（信泰达尔文5号焕新版的免责条款）那么在日常投保过程中，我们怎么判断自己有没有既往症呢？常见的既往症分类，整理有以下几种：也就说，如果有以上情况的一般就属于既往症了，买重疾险、医疗险等健康类保险，都会有不赔的风险。2.2如实告知还被拒赔？知乎上有朋友提问说：我都已经按照正常流程做了健康告知，包括既往症，也通过了核保，保险公司最后为什么还会拒赔？这需要分情况，并不是所有的保险都拒赔，以比较典型的重疾险和医疗险来分析。重疾险一般只有投保时需要健康告知，如实告知后，要么承保，要么不保或者部分承保（除既往症以外，其他承保）；只要承保了既往症，之后因既往症出险就赔，属于事前控制。医疗险由于不限疾病，既往症的医疗费是可预见的，除了需要健康告知之外，还有条款约定的既往症责任免除；所以即使如实告知后承保了，最后既往症出险还是会不赔，属于事前事后双重约束。“既往症”人群怎么选保险？很多朋友的身体都处于亚健康的状态，比如体检查出甲状腺结节、肺结节、脂肪肝；甚至高血压、糖尿病在年轻人身上也很常见。那么已经出现一些疾病症状，也就是身带“既往症”的朋友，还能不能买保险？应该怎么买？有两个办法。3.1如实健康告知后承保保险公司通常会把存在理赔风险的既往症，都在健康告知里一项一项列出来。只要健康告知问到的，就要如实告知，购买医疗险的话还需要留意条款中约定的既往症，只要符合的同样需要如实告知。告知的方式也非常简单，哪项不符合的，选择告知的疾病，然后根据问题如实回答即可。线上的产品一般都有智能核保，回答之后，系统就会出相应的核保结论。一般有如下结论：如果被某个产品拒保之后也不用绝望，因为每家保险公司的核保宽松程度不一样，不意味着所有保险公司的产品都不能投保，建议多投几家保险公司的产品试试。3.2选择核保宽松的保险保险公司也会对非标准健康体的人群提供投保机会，这里我们重点来讲一讲对我们比较重要的医疗险和重疾险。
保既往症的医疗险
不是市面上所有的医疗险产品都是绝对不保既往症的，有些医疗险可以保障特定的既往症，但会按照一定比例进行赔付。比如：京东安联臻爱无限版，这款医疗险，对10种既往症，扣除1万免赔额后，可以按照50%的比例报销。10种既往症包括：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎、肾结石、胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口病、川崎病，这些疾病很高发，通常会被其他医疗险拒保。不过投保这款产品时，还是要符合健康告知；而且投保前2年内，不能因该疾病住过院，或持续/间断服药超过30天。
可带病投保的重疾险
生活压力过大带给我们的结果，体现在体检报告中的就是各种小箭头，常见的疾病大概有30种，平时通过体检或者门诊就能发现。如果有以上疾病的朋友，也不用担心，可带病投保的重疾险陆续面世，数量还越来越多，大家都可以买到适合自己的重疾险。这里不一一展开，但为了让大家更直观了解重疾险的投保要求，我们以高发的甲状腺结节为例，看看可以具体匹配到哪些产品。想了解其他疾病，怎么买重疾险？戳咨询专业规划师。1）如果甲状腺结节没有过手术治疗，且超声检查TI-RADS分级为：1级、2级，那么可以选择健康保普惠多倍版，有机会正常承保。2）如果甲状腺结节没有过手术治疗，且超声检查TI-RADS分级为：3级，考虑达尔文5号荣耀版和康惠保旗舰版2.0，可以承保但甲状腺相关的重疾会被责任除外。3）如果甲状腺结节没有过手术治疗，也未分级的，可以承保福满一生，同样甲状腺相关的重疾会责任除外。4）如果甲状腺结节已经通过手术治疗，那么推荐达尔文5号焕新版和超级玛丽5号，有机会正常承保。说到这里，很多朋友有疑问，不能正常承保，都被责任除外了，这份保险还有必要买吗？我的建议是该买还是得买。戳了解被除外承保还得买的理由。最后，买保险，一要看条款，尤其是保障责任和责任免除部分；二要老老实实进行健康告知，只要如实告知了才不会出现理赔麻烦。今天的文章就分享到这啦~欢迎给我留言！9月28日（周二）晚上19：00，寿险专场直播，揭秘寿险意想不到的用处，更有好礼送不停......点击下方卡片预约吧~
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